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众邦银行李耀: 立足小微,开放银行要做到六个突破 兵器谱访谈录

时间:2019-08-05
白金会

  随着国内数字生态建设的日渐完善,各银行主动拥抱客家庭和生态,推出了开放式银行发展计划。

金融科技正在越来越深刻地改变金融业的生态,所有组织都在数字化转型中迅速发展。为了应对这种转变,Fintech基于人工智能,大数据,云计算,区块链和其他技术,以帮助数字化,智能化和创新金融服务中的产品和服务。这些产品和服务同样有效。 “武器”。

在此基础上,Zero Financial启动了Zero Weapons Spectrum项目,对Fintech进行调查和报告,Fintech处于创新的前沿。

随着国内数字生态建设的完善,开放式银行业务的概念迅速升温,银行积极接纳客户和生态,开展了开放式银行业发展规划。

在各类银行中,自然拥有互联网基因的私人银行在开放银行战略中更为活跃。 2018年10月18日,武汉中邦银行推出“中邦银行开放频道”。除了提供传统的H5 API对接方法外,中邦银行的开放平台还以场景集成的形式提供SDK服务。开放平台的服务范围覆盖了供应链金融,投资,融资,钱包支付和公共服务等180多个界面。截至目前,中邦银行已停靠数十个B2B场景平台和近百个互联网平台。

中邦银行于2016年12月6日获批建设,并于2017年5月18日正式开业。这是第11家获准在中国开业的私人银行。

作为一家以互联网模式运营的贸易银行,中邦银行致力于为小微企业服务。 Zall Zhilian是Zall Holdings的最大控股股东,是该国最大的B2B供应链管理平台。中邦银行依靠股东优势。依托产业生态系统开展供应链金融服务。

中邦银行开放平台的结构是什么?目前的发展情况如何?银行在开放银行业模式的探索中面临哪些问题?国内开放银行模式与国外有什么区别?最近,中邦银行信息技术部总经理李尧接受了零财务专访。

他说,开放式银行业务是银行发展的必然方向,也是银行开放服务并赋予合作伙伴权力的一种形式。在开放式银行的发展中,银行需要在战略定位,组织结构,产品设计,营销,运营能力和技术能力方面取得突破。

发问者|零财务

受访|李耀

一,中邦银行:构建B2B2C金融服务的开放平台

Zero Financial:您能解释一下中邦银行的线上和线下互动运作模式吗?离线操作主要是基于风险控制吗?

李尧:中邦银行选择的轨道是为小微企业服务,为行业提供供应链金融服务。我们的立场是互联网交易银行。我们的主要合作伙伴是交易平台。交易平台的完整商业模式不是100%在线。在为合作伙伴提供服务的过程中,除了在线功能外,我们还必须具备连线功能。此轨道比toC轨道更复杂,需要更多的资源集成和协调。在线和离线互操作性模式也主要基于此业务功能。

离线操作包括许多方面。例如,交易平台上的仓库管理,物流管理等将采用一些离线方法,然后通过物联网收集离线数据。

零财务:中邦银行的开放式银行平台结构是什么?

李尧:中邦银行的开放式银行平台结构分为四层。底层是传统的金融服务,即银行存款,贷款和汇款的核心能力;第二层是互联网交易银行服务。我们将为银行的产品提供产品化,服务和组件化,以适应互联网。组合和演示;第三层是开放平台,通过H5APISDK等手段,连接合作伙伴的能力;第四层是合作伙伴。

零财务:中邦银行开放平台的访问情况如何?

李尧:中邦银行的开放平台于2018年7月投入试运行,10月正式发布。在数量方面,接入机构的数量目前接近100个,基本上覆盖了互联网平台的国内负责人;在类别方面,主要提供负债,资产,账户和支付服务,每天的交易数量已达到数万个等级。

零财务:中邦银行如何吸引合作伙伴加入中邦银行的开放平台?

李尧:通过开放的银行平台,中邦银行已经聚集了很多能力。合作伙伴可以在很大程度上赋予这些功能。同时,我们不断提高产品的设计能力。不同的互联网平台会有不同的需求。最重要的是做满足客户需求的产品,解决客户的痛点。这是开放银行的关键点。我们要做的是继续在能力方面保持开放,不断投资产品,设计可以根据不同平台的需求解决痛点的解决方案,然后做好营销和推广工作。

零财务:有人说中邦银行的股东特征不明显。在探索第三方应用场景时会遇到一些问题吗?

李尧:与其他同类银行相比,中邦银行的股东特征相当明显,特别是在toB方面,我们做得更好。中邦的股东是中国最大的供应链管理集团,我们已经停靠了十几个垂直B2B电子商务平台。基于这种自然禀赋优势,我们的供应链金融服务已在生态系统合作平台中成熟并出口到外部世界。

基于股东的优势,中邦银行在区块链和物联网基础技术的基础上,围绕供应链的上下游建立了“N + 1 + N”信贷融资模式,并推出了全面的供应链金融产品“公共连锁贷款”。与中农网就“茧丝”项目进行了有益的探索。

在传统的re丝业供应链中,供应链底层的佃农通常要经历几个月甚至六个月的会计期,这不可避免地增加了佃农生产丝绸卷轴的财务压力,这阻碍了整体提高了工业效率。通过与中农网的合作,中邦银行开发了智能蚕茧采购链。在这种模式下,每个农民手中都有一张IC卡,可以详细记录农民的地址,劳动力,桑叶面积和蚕房。每次出售的蚕茧的面积,数量,等级,价格和交易量。濑户将使用IC卡完成车站的丝绸交易,并通过IC卡将相关数据传输到中农网的后台。同时,鉴定出的蚕茧也将进入中农监管仓库。中邦银行依靠中农网提供的完整数据和物理动态监管保证,为丝绸购买者提供融资,并直接将购买价格购买到与IC卡对应的香农银行账户。租户的帐户期限来自前一个帐户。半年后变成两个小时。

“公共连锁贷款”模式可以推广,复制和低成本,使中邦银行的金融服务覆盖工业生态供应链的上下游第三层甚至第四层,有效地减少了工业生态。总体运营成本提高了运营效率。

第二,开放银行:通过开放平台开放银行服务

零金融:目前,银行业有不同的表现形式,如开放式银行,智能银行,直销银行等。您如何看待这个问题?开放式银行是银行数字化转型的必然方向吗?

李瑶:银行在数字化转型过程中从不同角度提出了这些不同的表述。直接银行业务主要涉及银行渠道的变化。以前的服务方法是脱机计数器。后来,它通过手机银行和直接银行转向互联网用户。智能银行通过人工智能实现智能决策。开放式银行业务通过开放式能力,银行可以为外部世界提供更多服务。这些参考文献基于不同的观点,但它们都属于数字银行业务的不同组成部分。

大型银行在自己的产品和自己的渠道中拥有强大的能力,可能会强调智能银行和直销银行的建设;中小型银行在自己的渠道中拥有较少的产能,并将更加关注开放式银行。发展。在不同银行的生态系统中,这些部分可能占不同的比例,但在一个方向上。

开放式银行业务是银行不可避免的发展方向。银行通过自己的渠道提供的服务相对较低。如果他们停止,与客户联系的机会将越来越少,客户的粘性将变得更糟。开放银行发展的目的是扩展银行服务。因此,开放式银行模式是银行服务客户的必然手段。

零金融:银行在开放银行模式的探索过程中会遇到什么问题?有技术门槛吗?

李尧:技术门槛是银行开放进程中的最后一次突破。总的来说,开放银行有六个领域可以突破。首先是战略定位。它要求银行从战略角度接受开放银行的发展,并将开放作为一种战略。第二是组织结构。在银行服务和对外合作伙伴开放的过程中,银行将涉及组织优化,流程再造等,需要一个合适的组织结构来支持开放银行的发展;第三是产品设计,产品在互联网的大背景下,良好的产品需要结合银行的财务能力和合作伙伴的能力,将各方面的优势叠加;第四是营销。产品设计完成后,可以通过适当的渠道将其推送到相应的客户群。第五是运营能力。优秀的产品需要快速反复试验,快速迭代,以及用户的快速改进。经验和满足市场需求也是银行面临的一大挑战;最后是技术能力。

技术能力需要从三个方面突破。首先,该银行的技术架构是否能够支持ABCD,无论是支持分布式还是高可用性;第二,银行能否在应用架构中应用产品化,产品服务,服务组件化和合作伙伴产品。三是研发模式是否灵活高效,可以随时支持交付。这是银行突破技术需求的三个方面。

零金融:国内开放式银行业务模式与国外相同吗?

李尧:国内开放式银行模式是银行通过开放平台开放服务能力,而国外开放银行则更加关注数据交换,如持卡人数据的交换。与国外相比,国内开放式银行业务模式更注重服务,更注重赋权。该银行希望将服务转变为可出口的能力,使合作伙伴能够为自己的生态系统增加财务能力,改善客户的粘性并实现双赢。

零金融:您认为开放银行模式会削弱银行的存在吗?

李瑶:这个问题需要从不同的角度来看待。从物理角度来看,现在我们很少去银行处理业务。这件事是不可逆转的,银行的实体存在被削弱了。但从另一个角度来看,我们所有的资金仍在银行,银行提供的服务不仅没有减少越来越重要,但它没有以物理形式表现出来,而是通过网络虚拟手段实现,所以银行存在感变得越来越强烈。

开放式银行模式不仅会削弱银行的存在,还会加强与客户的关系。银行将通过在线方式提高他们的存在感,但前提是他们通过开放手段与更多合作伙伴合作,并使银行的服务能够通过高频率进入消费者和小微企业的生活。

零金融:在国外,我们经常去银行做生意。在国内,我们长期没有去银行做生意,我们很少开通银行应用和网上银行界面。开放银行在中国已经实现了吗?

李尧:与外资银行相比,可以说国内银行已经很早就出口了一些服务,如支付能力,普通消费,信用卡还款等都无法通过银行。不同之处在于,当第三方支付蓬勃发展时,银行的这部分能力实际上是被动和开放的,而目前的开放式银行模式是银行积极开放服务。

其次,2018年被定义为开放银行业的第一年的原因是因为整个互联网生态系统已经成熟到成熟,开放模式已经成为现实。以前这个系统还不成熟,银行可能有开放的想法,但前端功能,渠道能力,技术能力等都没有达到这一点。

零金融:开放银行模式中的数据共享可能需要统一的标准。你怎么看待这个问题?

李瑶:我认为完整的开放银行生态系统包括六个参与者。首先是银行等金融机构;第二是科技公司;第三是生态平台。这三个部分是通常意义上的参与者。然而,开放银行的发展也需要监管机构的参与,因为开放银行有许多模式创新,例如数据交换,涉及客户信息安全问题。此外,行业协会,研究机构等也需要参与。因此,总体而言,在开放式银行模式下制定数据标准可能需要这六个组成部分在监管机构的领导下积极参与。

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